Кредит без нагрузки

Центробанк обязал банки раскрывать реальную стоимость кредитов для населения

Дата публикации 17 января 2007 г.

Центробанк в приказном порядке обязал банки, кредитующие население, раскрывать реальную (эффективную) процентную ставку кредита, то есть с учетом всех дополнительных комиссий, накруток, платежей, штрафов по просрочкам. В противном случае с 1 июля 2007 года банки будут лишены права резервировать средства на покрытие возможных убытков от невозврата кредитов, что для финансовых учреждений в принципе смерти подобно.

По словам первого заместителя председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павла Медведева, новые подзаконные акты ЦБ кардинально изменят ситуацию на рынке потребительского кредитования, оздоровят систему выдачи кредитов физическим лицам. Причем, как сказал Медведев, меры Центробанка "защитят как клиентов от нечестных банков, так и нечестные банки от самих себя".

В прошлом году российская финансовая система всерьез столкнулась с проблемой так называемых безнадежных кредитов, когда значительное количество клиентов объявили себя неплатежеспособными. Граждане задолжали банкам почти 37 миллиардов рублей, то есть 2,6 процента от общей суммы выданных кредитов, объем которых оценивается в 1 трлн. 400 млрд. рублей. По данным минфина, просроченная задолженность по потребительским кредитам в России растет на 9 процентов в месяц, а объемы кредитования - на 5 процентов.

Одной из главных причин роста невозвратов кредитов, считает Медведев, становятся так называемые невидимые процентные ставки. В результате заемщики уже после заключения договоров обнаруживают, что вместо заявленных 13 процентов годовых они должны, к примеру, заплатить за автомобиль 25 процентов или вместо четко оговоренных в договоре 30 вернуть 106 процентов. По мнению аналитиков рынка, во многом именно такая ситуация, когда банки не указывают реальную процентную ставку, влияет на растущий процент невозвратов по кредитам. Многие, неожиданно столкнувшись с тем, что вместо одних денег по процентам им на деле придется платить в два-три раза больше, автоматически переходят в разряд должников и опускают руки.

Теперь, считает Медведев, детская игра "в кошки-мышки" закончена. И, направляясь в банк за кредитом, граждане смогут с широко открытыми глазами оценивать свои финансовые возможности при погашении кредита. То есть знать, что за удовольствие жить впрок, платить фактически вдвое дороже. По подсчетам ЦБ, сегодня эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при среднезаявленных 29%.

Впрочем, впервые шум относительно "дутых" банковских договоров при выдаче кредитов населению еще полтора года назад подняла Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Расследование, проведенное ею по фактам недобросовестной конкуренции, когда банки в борьбе за собственную доходность и клиента утаивают правду, выявило то, что публично объявляемые ими процентные ставки по розничным кредитам имеют мало общего с их реальной стоимостью.

К примеру, вы оформляете в магазине экспресс-кредит на телевизор. Вам сообщают, что первоначальный взнос составляет 10 процентов от его стоимости, а годовая ставка по кредиту - 30 процентов. Вы подписываете многостраничный, написанный меленькими буковками договор, разобраться в котором рядовому человеку, не обладающему специальной банковской терминологией, просто не под силу. Затем по почте через две-три недели вам присылают график ежемесячных платежей по кредиту. И вот тут-то выясняется, что платить в итоге вам придется не 30 процентов годовых, а в два или три раза больше. За то, что банк рассмотрел ваше заявление, открыл на ваше имя счет в банке, обслуживает и информирует о сроках очередного платежа, и т.д. и т.п. Прибегают банки и к другим уловкам. Например, в договоре вам назначается комиссия за ведение счета в размере 235 рублей. При этом не указывается, как вы выплачивает эти деньги - единовременно, ежемесячно или раз в квартал. Потом вы опять же получаете график платежей по кредиту, в котором указывается коэффициент за так называемое расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9 процента каждый месяц от суммы кредита. В результате выясняется, что, во-первых, одна и та же банковская операция предлагается вам под разными названиями.

По результатам расследования ФАС совместно с Центробанком еще в мае прошлого года рекомендовала банкам предоставлять заемщику подробную информацию обо всех расходах по кредиту, которые он понесет. Но, как сказал в беседе с корреспондентом " РГ" заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, поскольку рекомендации носили добровольный характер, банки не слишком принялись их исполнять, в выигрыше оказались только немногочисленные продвинутые заемщики, которые, прознав о том, что такие рекомендации существуют, стали активно требовать от банков раскрытия полной информации о конечной ставке кредита.

"За полгода мы получили массу писем, телефонных звонков от граждан, которым банки отказывали в предоставлении полной информации, - говорит Андрей Кашеваров, - в этом случае совет у нас был один: если так, поищите другой банк. Но основная масса клиентов из-за неведения по- прежнему была в заложниках у недобросовестных банков".

Как сказал представитель ФАС, теперь время "ловушек" уходит, Центробанк поставил банки в более жесткие рамки по раскрытию информации о конечных ставках.

"А в случае невыполнения условий шутки с ним плохи, - добавил Павел Медведев. - В крайнем случае за нарушение подзаконных актов ЦБ банки несут строгие карательные санкции: вполне могут лишиться лицензии".