Нюансы электронной розничной коммерции

Соловьев Николай Николаевич Банковские технологии №07 (2004 г.)

Задача привлечения средств физических лиц в банковские обороты лишь тогда имеет перспективное решение, если она сопровождается построением масштабной виртуальной системы электронной торговли, основными участниками которой будут выступать помимо банков в роли расчетных агентов те самые физические лица как участники сделок купли-продажи.
О предмете
Настоящую статью можно считать заключительной в своеобразном триптихе, посвященном моделированию в области построения открытых — в соответствии с терминологией Федерального закона «Об электронной цифровой подписи» — систем электронного документооборота. Первой в данном кратком цикле была статья автора «Деловая сеть финансово-промышленной группы» (Сети и системы связи: журн. 2002, № 3), центральной частью стала его же работа «Удостоверяющий центр в системе электронного документооборота рынка ценных бумаг» (Сети и системы связи: журн. 2002, № 7).
В двух названных работах уже делались попытки ответить на вопрос, стоящий на втором плане: «А где же все-таки место для создания инфраструктуры открытых ключей, или, если угодно, удостоверяющих центров, законодательно зафиксированных в качестве правовых и одновременно технологических институтов?».
Тема аутентификации субъектов при их удаленном взаимодействии получила значительный импульс именно после или даже в результате принятия упомянутого выше Закона. В силу невыработанности системы терминов возникло пересечение ряда аспектов принципиально различных технологий. Одной из них является технология защищенных сетевых соединений, например VPN, администрируемых на основе PKI-логики. Другой является технология взаимодействия независимых субъектов в цифровой среде электронного документооборота с порождением прав и обязанностей этих субъектов, которая базируется на тех же принципах управления аутентификацией — PKI.
Известны две модели взаимодействия удостоверяющих центров, реализующих инфраструктуру открытых ключей. В соответствии с первой имеется один корневой удостоверяющий центр, за которым по нисходящей располагаются центры нижних уровней. Вторая модель не предполагает наличия корневого удостоверяющего центра. (Подробнее с данной моделью можно ознакомиться в Ассоциации документальной электросвязи, являющейся координатором разработки. Мы лишь отметим, что эта модель получила название «мостовой».) Однако и та и другая модели не основываются на реальных системах юридической взаимосвязи субъектов, обменивающихся информацией в электронном, а точнее двоичном, виде.
Рассмотрим область электронной коммерции в качестве среды, которая, во-первых, несмотря на неравномерность развития, все же расширяет возможности обычной торговли и, во-вторых, при том определении предмета исследования (собственно электронной коммерции), которое дано ниже, принципиально требует развития инфраструктуры удостоверяющих центров.
Электронная банковская розница — модная тема или реальное будущее?
Если проанализировать посвященные финансовой жизни публикации за последний год, можно выявить тенденцию повышения интереса как российских, так и зарубежных банков к розничному обслуживанию физических лиц, малого и среднего бизнеса. Но задача привлечения средств физических лиц в банковские обороты лишь тогда имеет перспективное решение, если она сопровождается построением масштабной виртуальной системы электронной торговли, основными участниками которой будут выступать помимо банков в роли расчетных агентов те самые физические лица как участники сделок купли-продажи. Иными словами, опережающую значимость приобретает удобство каналов доставки банковских продуктов наряду с каналами приобретения товаров и услуг, по сравнению с почти исчерпанными возможностями повышения качества собственно услуг. Более подробно о возможных участниках перспективных проектов электронного ведения банковского бизнеса и, что особенно важно, о мотивации их участия изложено в статье автора «О роли банков в становлении электронной коммерции» (Банки и технологии: журн. 2003, № 4). А мы попытаемся ответить на вечный вопрос: «Что делать?».
Определяем электронную коммерцию
Терминологические проблемы приводят к тому, что на практике почти всегда (!) под электронной коммерцией понимаются действия в сфере традиционной торговли, где собственно сделка в электронной форме отсутствует, а отдельные ее этапы (согласование параметров сделки, платежи и пр.) реализуются с помощью компьютерных и телекоммуникационных средств. Так, заказ товара в интернет-магазине с последующей его доставкой курьером и оплатой на месте (или предоплатой по пластиковой карточке) считается формой электронной коммерции, не будучи таковой по сути. Если сравнить приобретение товара путем заказа его по телефону на основании рекламы в прессе, на телевидении или на листке, брошенном в почтовый ящик (где компьютерные технологии отсутствуют вовсе), то очевидна полная аналогия с «покупкой в Интернете».
Разделим явления, которые выше были отнесены к области «электронной коммерции», на два ряда:
• собственно сделки купли-продажи, предполагающие денежные расчеты;
• остальные сделки, сопровождающиеся технологиями электронного документооборота, но осуществляемые без банковских расчетов.
Остановимся на первой группе — сделках купли-продажи. Отсутствие электронных форм сделок является принципиальным препятствием для качественных изменений в традиционных формах деловых отношений. Исключением является рынок цб, где механизмы заключения сделок в электронном виде успешно реализованы.
Рынок ценных бумаг вообще показателен с точки зрения построения и эволюционирования всей инфраструктуры, связанной с учетом и перерегистрацией прав собственности акционеров. Свойство бездокументарности ценных бумаг, биржевые и расчетно-депозитарные технологии в совокупности с возможностью заключения договоров в электронном виде определяют «лицо» всего рынка (см.: Удостоверяющий центр в системе электронного документооборота рынка ценных бумаг/Н. Н. Соловьев// Сети и системы связи. 2002, № 7).
Еще одним ярким примером могут служить платежные системы на основе пластиковых карточек. Технологическая возможность удаленного списания средств со счета (при снятии наличных в банкомате или оплате товара в магазине) на основе идентификации владельца счета по информации, содержащейся на карточке, и ПИН-коду более 40 лет назад также изменила «лицо» системы расчетов.
Заметим, что технологически механизмы функционирования как рынка ценных бумаг, так и платежных систем на основе пластиковых карточек, переводя расчеты в основном в безналичную форму, делают необходимым создание обслуживающих структур типа бирж, расчетных депозитариев, процессинговых компаний, которые обслуживают всех участников, являясь самостоятельным бизнесом.
Развивая тему будущего «лица» систем электронной коммерции, как это явление определено нами выше, можно предположить, что процесс их развития с необходимостью пройдет этапы создания и развития платежных карточных систем и учетно-расчетных систем фондового рынка.
Итак, вкратце определим суть нового взгляда. Положим, в типовой сделке присутствуют два субъекта: один продает, другой покупает. Технологии удаленной или безналичной оплаты существуют давно. Так, при совершении покупки в магазине и оплате ее пластиковой карточкой продавец в онлайновом режиме передает товар покупателю без оформления отсроченных собственных обязательств, так как не имеет таковых (гарантийные обязательства, касающиеся качества товара, не меняют принципа). Перечисление средств на его счет гарантируется платежной системой. Примерно так же происходит списание средств по системе «Банк—Клиент».
Однако существует целый спектр сделок, где продавец выставляет на продажу только свое обязательство. Простейшим примером является страхование. Страховая компания продает обязательство возместить ущерб страхователю в случае наступления страхового случая. Страховой полис в отличие от его оплаты невозможно «списать со счета». Все ныне существующие технологии страхования в Интернете фактически являются продажей товара (полиса) с доставкой на дом либо с получением в офисе страховой компании.
Наиболее распространенная форма контрактов предполагает «обязательства против денег». Второе плечо контракта — платеж — давно реализовано в электронном виде. Реализация первого плеча — электронных обязательств — порождает новый рынок (по типу платежных систем на основе пластиковых карточек): электронное розничное обслуживание.
Базовый элемент электронной коммерции
Говоря об электронной коммерции, будем исходить из того, что ее «элементарной частицей» является сделка купли-продажи. Или, выражаясь более общим языком, переход прав собственности на объект сделки от одного субъекта к другому.
Рассмотрим и опишем этот системообразующий элемент (сделку) электронной коммерции во временн€ом интервале ее реализации с учетом всех присутствующих при заключении и оформлении сделки субъектов, причем по возможности с общих позиций.
Положим, что продавец Боб продает покупателю Алисе некий товар электронным способом. Юридических оснований подобных форм заключения и исполнения сделок мы касаться не станем, ибо это отдельная, хотя и принципиально важная тема, а опишем во времени логику процесса. Имена персонажей Боб и Алиса стали уже традиционными в литературе о коммерческой криптографии, доверии (аутентификации в технологии PKI), поэтому воспользуемся ими и мы.
На различных этапах обработки сделки в данном процессе также участвуют склад Сб, на котором находится изначально принадлежащий Бобу товар, склад Са, на который поступит покупка и где она в итоге сделки будет доступна Алисе, банк Ба, где держит деньги Алиса, и Бб — банк Боба. Присутствие таких участников, как Са и Сб, покажется кое-кому неожиданным, а то и нелепым, однако их участие необходимо для общности модели. Кроме того, можно привести реальный наглядный пример из области торговли ценными бумагами, где в роли хранилищ Са и Сб могут выступать два депозитария.
Итак, в момент времени T1 между Бобом и Алисой заключается договор купли-продажи. Уточним, что же мы считаем моментом времени T1. Очевидно, очередность подписания договора значения не имеет, поэтому без ограничения общности и для простоты изложения будем считать, что согласованный предварительно договор сначала подписывается Алисой, затем договор пересылается Бобу, подписывается им, после чего возвращается Алисе. Обмен предварительной информацией относительно спецификаций покупки производится раньше момента T1, что не имеет принципиального значения для технологии совершения сделки как «элементарной частицы» явления, называемого «электронной коммерцией». Будем считать, что в момент времени T1:
• у сторон по договору — Боба и Алисы — возникают взаимные обязательства;
• каждая из сторон имеет на руках подписанный двумя подписями (сторонами) договор.
Исполнение обязательств Боба и Алисы по договору состоит в перемещении товара со склада Сб на склад Са, а денежных средств со счета в банке Ба на счет в банке Бб. Сам договор может являться основанием для исполнения складами и банками своих обязательств перед Алисой и Бобом, если банки Ба и Бб, склады Сб и Са наряду с Бобом и Алисой вовлечены в единую систему правоотношений.
Важным моментом является осведомленность склада Сб и банка Ба о том, что момент времени T1 наступил. Это необходимо для их реакции по перемещению соответствующих активов и может достигаться, например, следующими способами:
• регламент взаимодействия сторон и форма договора предполагают наличие в договоре отметок о том, что обе стороны владеют экземпляром договора, в этом случае переслать договор в адрес склада Сб и банка Ба может любая из сторон;
• условием исполнения обязательств склада Сб и банка Ба может служить получение двух независимых распоряжений от обеих сторон — Боба и Алисы, которые могут быть идентичными по содержательной части, например подписанными сторонами договорами с указанием всех необходимых реквизитов, но отличающимися источником. Вариантом оговоренной заранее формы взаимодействия может служить обязательное взаимное оповещение склада Сб, и банка Ба относительно сделки Боба и Алисы путем пересылки заключенного ими договора;
• склад Сб и банк Ба исполняют свои обязательства по договору Боба и Алисы на основании извещения третьей стороны, обеспечивающей в соответствии со своими собственными функциями исполнение сделки. О роли и месте данной третьей стороны в системе заключения и исполнения электронных сделок мы упомянем ниже.
Назовем моментом времени T2 временн€ую точку, начиная с которой одновременно и склад Сб, и банк Ба располагают документами на проведение соответствующих операций по отпуску товара и переводу денежных средств соответственно.
С целью исключения рисков и Алисы, и Боба, рисков неисполнения условий договора другой стороной, необходима реализация механизма «поставки против платежа». Это будет решением в общем случае, хотя на практике часто встречается и предоплата, и отсрочка платежа. Обозначим моментом времени T3 тот момент, когда в банк Боба Бб поступили денежные средства в оплату покупки Алисы, на склад Са осуществилась поставка товара, а Алиса и Боб (одновременно) вступили в права владения. Симметрия прав Алисы воспользоваться покупкой, а Боба — деньгами может обеспечиваться, например, следующим образом.
• Банк Бб разблокирует средства, перечисленные Алисой, только на основании извещения, полученного со склада Са о том, что товар по договору доставлен. Аналогично склад Са передает покупку Алисе исключительно на основании свидетельства поступления денежных средств на счет Боба в банк Бб.
• Банк Бб сообщает уже упоминавшейся третьей стороне о поступлении средств на счет Боба. Склад Са информирует третью сторону о доставке покупки Алисы. Далее третья сторона дает распоряжение о передаче (разблокировке) прав Боба на денежные средства и прав Алисы на распоряжение покупкой соответственно в банк Бб и на склад Са — возможно, с одновременным извещением Боба и Алисы о наступлении данного события.
• Нюансы, связанные с транспортировкой товара как физического объекта, также допускают многовариантное моделирование сделки в электронном виде. Например, в схеме может присутствовать Перевозчик и его банк Бп. Перевозчик по договору «выкупает» товар на складе Сб под «обязательства» по договору Алисы выкупить товар у Перевозчика на момент его доставки на склад Са. На период доставки товара его фактическим владельцем является Перевозчик. Оплата товара на складе Сб с одновременным переводом средств в банк Бб вкупе с обязательствами Перевозчика в схеме и «правом» Алисы на получение товара после его доставки с осуществлением платежа в банк Бп является вариантом гарантии исполнения условий сделки — поставки против платежа.
На этом сделка купли-продажи как «элементарная частица», составляющая основу электронной коммерции, считается завершенной. О месте и роли удостоверяющего центра
Выше мы упомянули об участии в процессе совершения и исполнения электронной сделки третьей стороны. По смыслу ее присутствия в системе она является доверенной. Причем, доверенность распространяется не только на подтверждение соответствия владельцам открытых ключей подписей Боба и Алисы. Доверенный центр должен быть своего рода диспетчером электронной торговой площадки. Совокупность возникающих при этом задач отчасти описана в статье Н. Н. Соловьева «Заметки о методиках проектирования в области “электронной коммерции”» (IT Manager: журн. 2002, № 7). И только если расширить функциональность удостоверяющего центра за рамки минимума, предписанного Законом «Об электронной цифровой подписи», проявится суть электронной коммерции, и она состоится как явление.
Об авторе: Соловьев Николай Николаевич — советник заместителя председателя правления АКБ «РОСБАНК».