Банк с кнопочками и зуммером
Елена Лыкова , "Банковское обозрение", №9, сентябрь 2004 г.
Новые технологии стирают грань между мобильным и интернет-банкингом
Отсутствие в России законодательной базы и ряда других условий для развития электронного мобильного банкинга делают эту услугу рискованной для всех участников подобных телекоммуникаций. Как следствие — низкий процент пользователей, ограниченное количество банков, предоставляющих услугу, и невысокая заинтересованность операторов связи. Однако эксперты прогнозируют, что к концу текущего года Россия станет вторым по величине мобильным рынком Европы. И это подталкивает развитие электронных и «мобильных» банковских технологий.
— Как скажутся эти рекомендации Центробанка на конкурентоспособности отечественных аудиторов? Не будет ли отечественный аудит вытеснен иностранной «большой четверкой» с банковского рынка?Внедрение технологий третьего поколения (3G), расширяющих неголосовые услуги и обеспечивающих быструю передачу информации, все больше сглаживает разницу между мобильным и интернет-банкингом. Развертывание национального и международного роуминга, в том числе и по протоколам GPRS, WAP, позволяет использовать услуги банкинга в любой точке планеты при условии единой стандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи, банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS, 38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов.
На сегодняшний день отношения между банками, операторами связи и клиентами регулируются несколькими нормативными документами Банка России: Указанием ЦБ РФ от 01.03.2004 «О порядке информирования кредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельности интернет-технологий», Письмом ЦБ РФ от 28.11.2001 (ред. от 16.01.2003) «О рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Федеральным законом от 10.01.2002 «Об электронной цифровой подписи». С точки зрения Центробанка, у кредитных организаций должны вызывать подозрения в отмывании доходов и терроризме клиенты, которые слишком спешат и чрезмерно заботятся о конфиденциальности, а их операции имеют сомнительный экономический характер. Актуальным остается усиление требований к идентификации клиентов и подлинных владельцев счетов. Банк России в этих документах более заботится об интересах государства, нежели интересах банковского бизнеса. В то же время единого стандарта, регламентирующего порядок осуществления услуги мобильного и интернет-банкинга, не существует, и сам ЦБ признает, что это обстоятельство снижает активность банков на рынке электронных платежей.
Кроме глобальных законодательных и политических проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналов мобильной связи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансового сотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие к виртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническое перевооружение, замена устаревшего оборудования и ПО может увеличить эффективность работы банков на этом рынке.
Телефон + чиповая карта
Многие российские банки, подвигаемые необходимостью идти в ногу со временем, уже внедряют мобильные и интернет-технологии, переводя таким образом услуги из разряда экзотических в продукт массового потребления. Как отмечает пресс-служба Сбербанка России, в 2003 году банк расширил финансирование проекта создания сети мобильной связи «Скайлинк» (проект ЗАО «Дельта Телеком») в Северо-Западном федеральном округе. Сеть «Скайлинк» работает в стандарте IMT-MC-450, который позволяет абонентам осуществлять мобильный доступ в интернет, передачу данных разного формата, включая видеоизображения. Расширение спектра и качества услуг происходит за счет передачи данных в цифровом варианте. Еще одним крупным системным проектом Сбербанка стал договор с ОАО «Московская сотовая связь», работа по которому производится на территории Московской области.
Капиталовложения Сбербанка в развитие телекоммуникаций третьего поколения (3G), безусловно, увеличивают абонентскую аудиторию сотовых сетей, но набор услуг самого Сбербанка в части мобильного банкинга пока невелик. Клиенты могут с помощью своего мобильного телефона оплатить услуги мобильной связи со своего карт-счета. Так что решения по вопросам банковских технологий у лидера розничного банковского рынка относятся к области стратегического планирования.
Сближение мобильного и электронного банкинга происходит в том числе и посредством применения пластиковых карт. Отношения между банками и предприятиями, заключившими договоры на использование кредитных карт Visa, регулируются правовыми документами о кредитовании. Четырнадцать российских банков, получивших сертификацию Visa на выпуск, и одиннадцать — на эквайринг VSDC (Visa Smart Debit/Credit) карт, работают в системе универсальной коммерции, позволяющей осуществлять платежи как традиционным способом, так и при помощи интернета и мобильного телефона. Преодоление географических границ за счет подключения к международной системе оплаты переводит проблему мобильного банкинга в кредитно-карточный. По крайней мере, у клиента появляется возможность осуществить другие виды использования счета в случае проблем оператора сотовой связи или поломки собственного телефона.
На первом этапе существования пластиковые карты рассматривались преимущественно как зарплатные: клиент получал возможность в удобное для него время обналичить перечисленную работодателем сумму в любом банкомате с логотипом данной карты. По мере расширения товаров и услуг изменились и пластиковые карты: они начали поддерживать и передавать информацию о системе скидок, бонусах, программах лояльности. Другими словами, кредитная карта перестала быть обычной магниткой и потребовала технического усовершенствования, чтобы быть актуальной и востребованной при товарно-денежном обмене. Переход на чиповые карты Visa стандарта EMV (Europay, MasterCard, Visa) увеличивает степень персонализации, тем самым предоставляя клиенту большую степень защиты от несанкционированного использования карты.
Активно работающие за рубежом микропроцессорные карты со спецификацией GlobalPlatform (единый индустриальный стандарт для поддержания многофункциональных карт, обеспечивающих работу разных платежных систем, в том числе и American Express, JCB и MasterCard International) позволяют сохранять от 8 до 16 КБ информации в памяти ROM. В этом случае Visa становится платежным приложением, включенным в спектр предоставляемых услуг, но не теряет своей ценности. Наоборот, привлекательность карты для клиента заключается в дополнительных возможностях использования платежных инструментов, например, оплаты посредством интернета и мобильного телефона. В этом случае мобильный телефон оказывается техническим средством, содействующим работе кредитно-карточной схемы, хотя предъявление и оплата счетов в электронном виде с использованием WAP и SMS пока не разрешают проблем мобильного банкинга. Дело в том, что SMS-сообщения сегодня в любом судебном споре не признаются документами, и в конфликтной ситуации обосновать свою позицию по поводу транзакции будет очень сложно.
SMS — слабое звено
Технические параметры мобильного телефона (например, малый размер экрана) тоже являются ограничением для его использования в качестве терминала для работы с банковским счетом. И SMS-сообщения по сути своей слишком невелики, чтобы могли в иных случаях передать необходимый объем информации. Выход из этого положения предлагается одним из крупных российских разработчиков финансовых интернет-технологий — компанией «Бифит»: основная масса информации удалена от пользователя, находится в памяти КПК или на отчуждаемых носителях и поэтому не требует от покупателя электронных услуг установки специального ПО. Для корпоративных клиентов компанией «Бифит» разработан многофункциональный модуль Mobile-банкинг системы iBank 2, использующий российские криптографические алгоритмы. Быстрый переход из мобильного в интернет-банкинг позволяет редактировать и подписывать документ в удобной для данного момента телекоммуникационной системе и затем, если это необходимо, выводить в печать. Таким образом, проходя разные этапы оформления, документ находится в едином стандартизированном пространстве.
Следует заметить, что «Бифит» разграничивает понятия мобильный и SMS-банкинг. Под мобильным банкингом понимается управление банковскими счетами через платформы Palm и Pocket PC, которые дают возможность использования ЭЦП (электронной цифровой подписи). SMS-банкинг обеспечивает доступ к банковским счетам и картам посредством SMS. А мобильный банкинг — с помощью WAP-протокола или с помощью мобильного телефона как средства подключения к интернету. Такое разделение проводится не случайно: прикрепляя мобильный банкинг к интернет-банкингу, разработчик позволяет банку предоставлять клиентам весь спектр услуг электронной коммерции, заверяя совершение транзакций ЭЦП.
Как отмечает РБК, в настоящее время Mobile-банкинг промышленно эксплуатируется в семи российских банках. Система структурированных платежей, встроенная в iBank 2, позволяет осуществлять платежи за услуги сотовой связи и коммерческого телевидения, коммунальные и другие абонентские платежи. Управление счетом включает получение информации абонентом о состоянии счета в любой момент и любой точке нахождения, получение информации о зачислении суммы на счет, контроль совершающейся сделки в реальном времени (транзакция должна совершаться в течение нескольких секунд), возможность остановить действие счета в случае подозрений использования счета другим лицом или утери. В случае несвоевременного информирования банк не несет ответственности за состояние и использование счета. Технические проблемы с внешними системами связи, использование сообщений в формате, отличном от банковской инструкции, изменение оператором связи формата электронной почты в SMS-сообщении — трудности, делающие мобильный банкинг ненадежным.
По прогнозам компании Pyramid, несмотря на медленное развитие мобильного банкинга, Россия останется одной из самых динамичных стран Европы в этой области. Эксперты рассматривают нашу страну в качестве хорошей европейской площадки, уже входящей в пятерку стран по числу ежегодно подключающихся абонентов. К концу 2004 года эксперты ожидают, что отечественный рынок мобильной связи станет вторым по величине в Европе после Германии.
Экспертиза: Одним из важнейших аспектов управления информацией является передача данных между разными пользователями. По мнению специалистов компании «Такском», автоматизированный обмен информацией по банковским счетам с налоговыми органами с использованием телекоммуникационных каналов связи и ЭЦП (система «Банковские счета» МНС России) позволит кредитной организации отказаться от формирования и отправки документов вручную, минимизировать ошибки при формировании сообщения, оперативно получать ответы от налоговых органов.
Кредитным организациям для перехода на автоматизированный обмен информацией с налоговыми органами необходимо:
• подготовить (доработать) информационную систему банка в соответствии с утвержденными форматами МНС России, которые можно найти на сайте ;
• заключить договор с оператором связи на предоставление услуги по электронному документообороту (в Москве это ООО «Такском», );
довести до налогового органа по месту учета банка информацию о своих намерениях для перехода на автоматизированное предоставление данных по счетам налогоплательщиков — клиентов банка.
