Кредитные карты
В.Л. Торхов, банк «Авангард», заместитель председателя правления банка
"Расчеты и операционная работа в коммерческом банке",№ 2/2005
В статье приводятся различия основных категорий кредитных карт, описывается российский рынок данного банковского продукта, оценивается российская специфика выдачи и обслуживания кредитных карт.
Банковские кредитные карты можно разделить на три категории по типу погашения задолженности, установления доступного баланса и по способу бухгалтерского учета операций с картой:
• расчетные (charge) карты;
• револьверные кредитные;
• револьверные овердрафтные.
Баланс доступных средств пи меньшей 3/4 ставки рефинансирования, установленной Банком России, как получение материальной выгоды. Она составляла сумму разницы между процентами, рассчитанными по указанным предельным ставкам, и уплаченными процентами. Ставка налога составляла 13%. Хотя по величине сумма налога в большинстве практических случаев невелика, общепризнано, что потребителям не нравится сам факт возникновения налоговых последствий. Таким образом, прямая реализация полноценного льготного периода, пусть даже сравнительно непродолжительного, наталкивалась на практически непреодолимое препятствие законодательного характера.
Другая причина — экономическая невыгодность беспроцентного кредитования. Сотни девушек онлайн ждут тебя в эротическом видео чате BongaCams! Заходи, регистрируйся, наслаждайся! Крупнейший русский бесплатный онлайн эро чат лучших моделей, скрывая от них своё присутствие в чат-комнате. В отличие от потребительского кредитования, осуществляемого банками в торговых точках, при кредитовании по кредитным картам банки не могут рассчитывать на большую величину торговой уступки, а получают (правда, гарантированно) лишь компенсацию за операции оплаты держателями карт товаров и услуг, называемую платой за взаимообмен (interchange fee). Эта плата обычно зависит от типа карты (Premium-продукты, дебетовые карты, корпоратчены в своих действиях. Например, в США запрещены звонки клиентам в связи с вопросами погашения задолженности до 9 утра и после 9 вечера. Но, несмотря на такие ограничения, они действуют эффективно. Между компаниями по сбору долгов действует конкуренция, поэтому банки имеют возможность за сравнительно невысокую плату решать проблему путем аутсорсинга.
В России же картина другая. Российский потребитель не имеет действенных стимулов, за исключением моральных, к погашению задолженности. Судебный механизм на практике работает плохо. Хотя в связи со сравign="top" colspan="2">
 |