Проект Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 3/2005
Настоящее Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410; 1996, № 34, ст. 4025; 1997, № 43, ст. 4903; 1999, № 51, ст. 6228; 2002, № 48, ст. 4737; 2003, № 2, ст. 160, 167, № 13, ст. 1179; № 46 (часть I), ст. 4434; № 52 (часть I), ст. 5034), Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст. 2790; 2003, № 2, ст. 157; № 52 (часть I), ст. 5032; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 6, ст. 492; 1998, № 31, ст. 3829; 1999, № 28, ст. 3459, 3469, 3470; 2001, № 26, ст. 2586; № 33 (часть I), ст. 3424; 2002, № 12, ст. 1093; 2003, № 27 (часть I), ст. 2700; № 50, ст. 4855; № 52 (часть I), ст. 5033, ст. 5037; 2004, № 27, ст. 2711; № 31, ст. 3233); Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859; 2004, № 27, ст. 2711) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от ___ № __) устанавливает порядок эмиссии банковских карт на территории Российской Федерации и особенности осуществления кредитными организациями операций с использованием платежных карт.
Глава 1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения держателями данных карт предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).
1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:
авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом эквайреру на совершение операции с использованием платежной карты и порождающее денежное обязательство эмитента перед эквайрером по возмещению в размере суммы совершаемой операции. В случае если по операции, совершаемой с использованием платежной карты, эмитент и эквайрер совпадают в одном лице, авторизация является разрешением, предоставляемым эмитентом клиенту на совершение данной операции;
банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;
держатель платежной карты — физическое лицо, в том числе уполномоченное юридическим лицом, использующее платежную карту;
организация торговли (услуг) — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые в соответствии с договором, заключенным с эквайрером, принимают платежные карты в целях оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) с составлением документов, подтверждающих совершение операций с платежными картами;
персонализация — процедура нанесения на платежную карту и(или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;
платежная карта — инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Эмитентом платежной карты может являться кредитная организация или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией;
правила участников расчетов — совокупность правил о правах и обязанностях участников расчетов и о порядке проведения расчетов между ними;
процессинг — деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами;
процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее процессинг;
расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием платежных карт;
реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр платежей) — документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных в соответствии с правилами участников расчетов процессинговым центром и предоставляемых участникам расчетов в электронной форме и(или) на бумажном носителе;
участники расчетов — расчетные агенты, эмитенты и эквайреры;
эквайринг — деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и(или) выдачу наличных денежных средств держателям платежных карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации. Кредитная организация, осуществляющая эквайринг, именуется кредитной организацией-эквайрером;
электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и(или) электронного терминала;
эмиссия банковской карты — деятельность кредитной организации, связанная с выдачей банковской карты. Кредитная организация, осуществляющая эмиссию банковских карт, именуется кредитной организацией-эмитентом.
1.4. Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банковская карта — вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией-эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией-эмитентом.
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей (далее — физические лица), а также юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее — юридические лица), предоплаченных карт — для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт — для юридических лиц, предоплаченных карт — для физических лиц. Эмиссия банковских карт для физических и юридических лиц (далее — клиенты) осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
1.7. Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций-эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками (далее — распространение платежных карт).
1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам определяются в договоре с клиентом.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу и(или) банкомат клиентами — физическими лицами.
Предоставление кредитной организацией клиенту-нерезиденту денежных средств в валюте Российской Федерации для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов-нерезидентов осуществляется без использования специального банковского счета клиента-нерезидента.
1.9. Эквайринг платежных карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями, созданными в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, и правилами участников расчетов.
1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;
порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт; порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска; порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России и настоящим Положением;
другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического или юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета). Клиент — физическое лицо-нерезидент и клиент — юридическое лицо-нерезидент совершают операции с использованием расчетных карт, кредитных карт по банковским счетам, не являющимся специальными банковскими счетами, открытым в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета.
1.13. При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
1.14. При совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33 (часть I), ст. 3418; 2002, № 44, ст. 4296) в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 6 сентября 2004 года № 6005 («Вестник Банка России» от 10 сентября 2004 года № 54).
Глава 2. Операции, совершаемые с использованием платежных карт
2.1. По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
2.2. По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с использованием одной расчетной карты или кредитной карты, выданной кредитной организацией-эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
2.3. Клиент — физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте на территории Российской Федерации;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;
оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием расчетных карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и(или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Клиент — физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные в настоящем пункте операции за счет средств в валюте Российской Федерации и(или) в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты.
2.4. Клиенты — физические лица с использованием банковских карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета физического лица, валюты средств, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета (договоре, предусматривающим совершение операций с использованием предоплаченных карт). При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией-эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — физического лица.
2.5. Клиент — юридическое лицо осуществляет с использованием расчетных карт, кредитных карт следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории Российской Федерации в соответствии с порядком, установленным Банком России, расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов; оплата расходов в валюте Российской Федерации, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;
иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;
получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;
оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.
Клиент — юридическое лицо может осуществлять с использованием расчетных карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, и(или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
2.6. Клиенты — юридические лица с использованием расчетных карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета. При совершении указанных в настоящем пункте операций валюта, полученная кредитной организацией-эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента — юридического лица.
2.7. Средства, списанные со счета клиента — юридического лица в результате совершения операций, указанных в пункте 2.5 настоящего Положения, являются суммами, выданными под отчет уполномоченному лицу, либо суммами в погашение кредиторской задолженности по авансовым отчетам уполномоченных лиц.
2.8. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
2.9. Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчетных карт, кредитных карт предусматривают в договоре банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает: остаток денежных средств на банковском счете клиента в случае невключения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
лимит предоставления овердрафта;
лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором банковского счета или кредитным договором с учетом норм настоящего Положения.
При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
2.10. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.
В случае если реестр платежей или электронный журнал поступают в кредитную организацию-эмитент (кредитную организацию-эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации-эмитента (кредитной организации-эквайрера), открытого в расчетном агенте, или дню поступления денежных средств, вносимых для расчетов с использованием предоплаченной карты, то расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, являются незавершенными до указанного момента со дня поступления реестра платежей или электронного журнала.
Глава 3. Документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт
3.1. При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и(или) в электронной форме (далее — документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и(или) служит подтверждением их совершения.
3.2. При составлении документа по операциям с использованием платежной карты могут использоваться аналоги собственноручной подписи (далее — АСП). Использование АСП кредитными организациями и клиентами осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором между кредитной организацией и клиентом.
3.3. Документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор устройства эквайрера*, организации торговли (услуг), пункта выдачи наличных (далее — ПВН)*;
вид операции;
дата совершения операции;
сумма операции;
валюта операции;
сумма комиссии (если имеет место);
код авторизации;
реквизиты платежной карты.
Документ по операциям с использованием платежной карты, составленный на бумажном носителе в ПВН, дополнительно должен содержать следующие обязательные реквизиты: подпись держателя платежной карты;
подпись кассира.
Если при составлении в ПВН документа по операциям с использованием платежной карты используется АСП, требования абзацев одиннадцатого и двенадцатого настоящего пункта считаются выполненными в отношении копии указанного документа, составленного на бумажном носителе.
3.4. Документ по операциям с использованием платежной карты может содержать дополнительные реквизиты, установленные правилами участников расчетов или внутрибанковскими правилами.
3.5. Если документ по операциям с использованием платежной карты составляется без осуществления процедуры авторизации, но при этом возникает обязательство эмитента перед эквайрером по исполнению этого документа, код авторизации в нем не указывается.
3.6. Указанные в пункте 3.3 настоящего Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, счетом юридического лица, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.
3.7. Документ по операциям с использованием платежной карты составляется в количестве экземпляров, установленном внутрибанковскими правилами или правилами участников расчетов.
3.8. При выдаче или приеме наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте с использованием платежных карт в ПВН кредитной организации помимо документов по операциям с использованием платежных карт могут оформляться приходные (расходные) кассовые ордера, предусмотренные Положением Банка России от 9 октября 2002 года № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 25 ноября 2002 года № 3948; 6 января 2004 года № 5378; 15 июня 2004 года № 5844 («Вестник Банка России» от 10.12.2002 № 66; от 14.01.2004 № 2; от 17.06.2004 № 35) (далее — Положение Банка России № 199-П), а также должны оформляться документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, и Реестр операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 года № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц», зарегистрированной Министерством юстиции Российской Федерации 2 июня 2004 года № 5824 («Вестник Банка России» от 9 июня 2004 года № 33) (далее — Инструкция Банка России № 113-И).
Реестр операций с наличной валютой и чеками, а также документ, подтверждающий проведение операций с наличной валютой и чеками, предусмотренные Инструкцией Банка России № 113-И, не оформляются при выдаче (приеме) в ПВН кредитной организации клиентам — физическим лицам (от клиентов — физических лиц) с использованием платежных карт наличных денежных средств в валюте Российской Федерации со счетов (на счета) в валюте Российской Федерации, открытых в данной кредитной организации.
3.9. При совершении клиентами операций по получению или внесению наличных денежных средств в банкоматах документ, подтверждающий совершение указанных операций, предусмотренный Положением Банка России № 199-П, а также Инструкцией Банка России № 113-И, не оформляется.
3.10. Клиент — юридическое лицо-резидент по совершенной валютной операции в обязательном порядке представляет в уполномоченный банк отчет о расходах, а также документы по операциям с использованием платежной карты и их копии (далее — первичные документы и их копии) в порядке и в сроки, установленные уполномоченным банком в соответствующем договоре, заключенном с клиентом — юридическим лицом-резидентом.
Клиент — физическое лицо и клиент — юридическое лицо-нерезидент по совершенной валютной операции представляют первичные документы и их копии по требованию уполномоченного банка в порядке и в сроки, установленные уполномоченным банком в соответствующем договоре, заключенном с клиентом — физическим лицом или клиентом — юридическим лицом-нерезидентом.
Глава 4. Заключительные положения
4.1. Настоящее Положение подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и вступает в силу с 10 апреля 2005 года.
