3.4. Оценка эффективности ипотечного кредитования с учетом банковских рисков
...
...
...
Таблица 20 |
| Структура кредитного портфеля, обеспеченного залогом (недвижимости) | Свыше 3 лет | Процент, % | 3,0 | 0 | 0 | 0 | 100,0 | 0 | 9,8 |
Сумма, тыс. руб. | 66 632 | 0 | 0 | 0 | 185 690 | 0 | 252 322 | ||||
от 1 года до 3 лет | Процент, % | 28,0 | 0 | 23,0 | 0 | 0 | 0 | 25,7 | |||
Сумма, тыс. руб. | 621 900 | 0 | 36 389 | 0 | 0 | 0 | 658 289 | ||||
от 181 дня до 1 года | Процент, % | 42,0 | 0 | 41,0 | 0 | 0 | 0 | 38,9 | |||
Сумма, | 932 850 | 0 | 64 867 | 0 | 0 | 0 | 997 717 | ||||
от 91 дня до 180 дней | Процент, % | 18,0 | 0 | 22,0 | 0 | 0 | 0 | 16,9 | |||
Сумма, | 399 793 | 0 | 34 807 | 0 | 0 | 0 | 434 600 | ||||
до 90 дней | Процент, % | 9,0 | 0 | 14,0 | 0 | 0 | 0 | 8,7 | |||
Сумма, | 199 897 | 0 | 22150 | 0 | 0 | 0 | 222 046 | ||||
Кредиты, обеспеченные залогом недвижимости | Сумма, | 2 221 072 | 0 | 158 212 | 0 | 185 690 | 0 | 2 564 974 | |||
Процент, % | 58,0 | 0 | 34,0 | 0 | 100,0 | 0 | 45,3 | ||||
Сумма кредитов, тыс. руб. | 3 829 435 | 356 421 | 465 329 | 242 000 | 185 690 | 585 300 | 5 664 175 | ||||
Наименование | 1. Кредиты пред-приятиям | 2. Кредиты органам власти | 3. Кредиты малому бизнесу и инд. предпринимателям | 4. Межбанковские кредиты | 5. Ипотечные | 6. Прочие кредиты физическим лицам | Кредитный портфель Банка | ||||
Рис. 9. Динамика доли недвижимости в залоге по срокам кредитов на 01.01.2006 г.
...
...
...
Таблица 22
Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог Банку (на 2 квартал 2006г.), тыс. руб.
Показатель | Текущая стоимость | Доля в портфеле, % | Темп роста стоимости недвижимости, раз | Прогнозируемая стоимость на следующий квартал |
Жилье низкого качества | 129 544 | 3,6 | 1,065 | 137 964 |
Типовое жилье | 985 690 | 27,2 | 1,052 | 1 036 946 |
Жилье улучшенной планировки | 1 205 300 | 33,3 | 1,046 | 1 260 744 |
Элитное жилье | 310 680 | 8,6 | 1,015 | 315 340 |
Нежилая недвижимость | 987 918 | 27,3 | 1,054 | 1 041 266 |
Итого стоимость недвижимости | 3 619 132 | 100,0 | – | 3 792 260 |
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости | 2 564 974 | – | – |
|
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости | 141,1 | – | – | 147,8 |
...
...
...
Таблица 23
Прогнозный расчет стоимости недвижимости, переданной в залог банку (на 3 квартал 2006г.), тыс. руб.
Показатель | Текущая стоимость | Доля в портфеле, % | Темп роста стоимости недвижимости, раз | Прогнозируемая стоимость на следующий квартал |
Жилье низкого качества | 129 544 | 3,6 | 1,065 · 1,015 · 1,028 = 1,111 | 143923 |
Типовое жилье | 985 690 | 27,2 | 1,058 · 1,052 · 1,054 = 1,173 | 1156214 |
Жилье улучшенной планировки | 1205300 | 33,3 | 1,029 · 1,046 · 1,046 = 1,126 | 1357168 |
Элитное жилье | 310 680 | 8,6 | 0,975 · 1,015 · 1,015 = 1,004 | 311923 |
Нежилая недвижимость (коммерческие и производственные площади) | 987 918 | 27,3 | 1,053 · 1,054 · 1,060 = 1,176 | 1161792 |
Итого стоимость недвижимости | 3619132 | 100,0 | – | 4131020 |
Объем кредитов, обеспеченных залогом недвижимости | 2564974 | – | – |
|
Степень обеспеченности кредитов залогом недвижимости | 141,1 | – | – | 161,1 |
...
...
...
Таблица 24
Параметры досрочного гашения ипотечного кредита
Основные параметры расчета | Годы | ||||
2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | |
Среднедушевые доходы заемщиков, руб. | 1608,3 | 2140,3 | 2932,9 | 3892,9 | 4966,8 |
Темп роста среднедушевых доходов, % | 118,6 | 133,1 | 137,0 | 132,7 | 127,6 |
Средний темп за последние |
|
|
|
| 132,5 |
Темп инфляции, % годовых | 124 | 120 | 118 | 116 | 114 |
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб. | – | – | 8354 | 12455 | 16321 |
Аннуитет, в среднем от дохода 35 % | – | – | 2924 | 4359 | 5712 |
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита) | – | – | 14383 | 27400 | 35980 |
Ежемесячный прирост реального дохода, руб. | – | – | 338,3 | 796,9 | 1053,9 |
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес. | – | – | 42,5 | 34,4 | 34,1 |
Срок кредитного договора, мес. | – | – | 180 | 180 | 180 |
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед. | – | – | 4,23 | 5,24 | 5,27 |
Сумма досрочного гашения, руб. | – | – | 60894 | 143444 | 189709 |
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес. | – | – | 20,8 | 32,9 | 33,2 |
...
...
...
Таблица 25
Параметры досрочного гашения ипотечного кредита
Основные параметры расчета | Годы | ||||
2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | |
Среднедушевые доходы заемщиков, руб. | 1608,3 | 2140,3 | 2932,9 | 3892,9 | 4966,8 |
Темп роста среднедушевых доходов, % | 118,6 | 133,1 | 137,0 | 132,7 | 127,6 |
Средний темп за последние 3 года |
|
|
|
| 132,5 |
Темп инфляции, % годовых | 124 | 120 | 118 | 116 | 114 |
Средний уровень доходов по клиентской базе (ипотека), руб. | – | – | 8354 | 12455 | 16321 |
Аннуитет, в среднем от дохода 35 % | – | – | 2924 | 4359 | 5712 |
Минимально возможное гашение, в среднем, руб. (5 % от суммы кредита) | – | – | 14383 | 27400 | 35980 |
Ежемесячный прирост реального дохода, руб. | – | – | 572,2 | 1102,1 | 1510,9 |
Срок необходимый для накопления суммы досрочного платежа, мес. | – | – | 25,1 | 24,9 | 23,8 |
Срок кредитного договора, мес. | – | – | 180 | 180 | 180 |
Прогноз максимального количества возможных случаев досрочных гашений, ед. | – | – | 7,16 | 7,24 | 7,56 |
Сумма досрочного гашения, руб. | – | – | 102998 | 198370 | 271966 |
Период на который возможно сократить срок договора за счет досрочных гашений, мес. | – | – | 35,2 | 45,5 | 47,6 |
...
...
...
Рис. 10. Динамика коэффициента стабильности дохода в 2002–2004 гг.
...
...
...
