ВВЕДЕНИЕ

Успешное развитие банковского ипотечного кредитования в значительной мере обеспечивает поступательную динамику системы национального хозяйства. В России данное направление демонстрирует позитивную тенденцию: значительно увеличилось количество банков, предоставляющих ипотечные кредиты (только за 2005 г. по сравнению с предыдущим годом более чем на 100 единиц), ипотечные кредиты стали доступнее (в том числе за счет уменьшения величины первоначального взноса), увеличился срок кредитования, снизились процентные ставки по банковским кредитам. Объем рынка ипотеки практически удвоился и достиг к середине 2006 г. 104,5 млрд руб. Однако о массовости ипотеки в России говорить пока рано – доля ипотечных кредитов в ВВП страны составила в 2005 г. 0,6 % (34 % в странах Евросоюза).

Среди основных причин, сдерживающих развитие российского банковского ипотечного кредитования, – несовершенство нормативно-правового обеспечения; отсутствие механизма рефинансирования ипотеки; недостаток опыта в оперативном решении вопросов о наложении взыскания и отчуждении имущества, являющегося объектом залога; нестабильность внешней среды банковского бизнеса; недостаточность научной обоснованности сценариев развития ипотеки; несовершенство методик оценки эффективности банковского ипотечного кредитования и уровней риска ипотечных операций; отсутствие развитой системы страхования и др.

Российской банковской системе необходим механизм банковского ипотечного кредитования, включающий согласованную систему целей, достаточные объемы ресурсов и инструментов управления ими, базирующийся на определенных правилах долгосрочного финансового взаимодействия субъектов в процессе осуществления кредитных отношений. При формировании и реализации такого механизма особую значимость приобретает разработка методических подходов к оценке эффективности
функционирования механизма, обеспечивающего как активизацию банковского ипотечного кредитования, так и развитие банковского бизнеса в целом. Этой проблеме и посвящена данная монография.

В работе рассматриваются сущность, факторы, критерии и показатели эффективности банковского ипотечного кредитования; анализируется состояние современного российского рынка банковского ипотечного кредитования; определена роль региональных банков в развитии такого сегмента банковских услуг как ипотечное кредитование; систематизированы основные проблемы, сдерживающие развитие банковской ипотеки в России.

Большое внимание уделено определению особенностей механизма банковского ипотечного кредитования, эффективность функционирования которого обеспечивает эффективность всего процесса.

Авторские подходы к методике оценки эффективности банковского ипотечного кредитования включают определение эффективной годовой процентной ставки и величины дохода банка с учетом уровня инфляции, расчет риска концентрации залога недвижимости в портфеле банка с учетом региональных особенностей, а также расчет коэффициента стабильности дохода.

Как представляется, использование этих методических подходов может повысить интерес банков к ипотечному кредитованию и будет способствовать успешной реализации денежно-кредитной политики.

Авторы выражают глубокую благодарность коллективу редакционно-издательского отдела Сибирского института финансов и банковского дела за помощь в подготовке рукописи к изданию.