Согласно данным Всемирной организации здравоохранения, в мире ежегодно в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) погибает около 2 млн чел. и более 50 млн чел. получают травмы. Если не принять кардинальных мер, направленных на уменьшение уровня аварийности, эти цифры уже в течение двадцати лет могут увеличиться примерно на 65 %. Аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых проблем современного мира, а ситуация, сложившаяся в России, получила наименование «война на дорогах».

В нашей стране на дорогах ежегодно происходит около 2 млн ДТП, в которых погибает более 30 тыс. чел., свыше 200 тыс. чел. получают травмы, которые нередко приводят к инвалидности или увеличивают печальную статистику смертности.

В Новосибирской области в 2006 г. по данным УГИБДД ГУВД зарегистрировано 3304 ДТП, в которых погибло 499 и ранено 3867 чел. По сравнению с 2005 г. число ДТП увеличилось на 1 %, число раненых – на 3 %, число погибших уменьшилось на 8 %. Более 70 % от общего числа ДТП произошло по вине водителей, нарушивших правила дорожного движения. В результате ранено и погибло 76,4 % пострадавших. Число ДТП по вине нетрезвых водителей сократилось по отношению к 2005 г. на 27 %, и в общем количестве ДТП за 2006 г. их доля составляет 11,5 %. На совести нетрезвых водителей гибель 43 чел. и травмирование 369. Большая доля ДТП (27 %) произошла по вине пешеходов, в том числе находящихся в нетрезвом состоянии. По результатам этих ДТП погибло 27,5 % и ранено 20,4 % от указанного выше числа пострадавших*.

Социально-экономический ущерб от ДТП составляет ежегодно около 2,5 % от ВВП, что сопоставимо с вкладом в ВВП страны отдельных отраслей экономики, например, страховой. Огромное количество убитых «войной на дорогах» трудоспособных граждан и детей усугубляет и без того безрадостную демографическую ситуацию.

Проблема роста аварийности на дорогах озвучена Президентом РФ В.В. Путиным в Послании Федеральному собранию (март 2006 г.), а вынесение ее рассмотрения на уровень Совета Безопасности РФ означает придание ей статуса общенациональной. Во исполнение этого Послания разработана Федеральная целевая программа (ФЦП) «Повышение безопасности дорожного движения в 2006–2012 годах», целью которой является снижение трагической статистики по ДТП к 2012 г. в 1,5 раза по сравнению с итогами 2004 г.

Как неоднократно отмечалось во всех сопутствующих ФЦП документах и выступлениях руководства страны, для этого прежде всего необходимо:

– четко распределить зоны ответственности как по уровням власти, как и по ведомствам и создать адекватные механизмы управления и взаимодействия;
– укрепить законодательную базу дорожно-транспортной деятельности, обеспечения ее безопасности;
– обеспечить надлежащий контроль и координацию исполнения законодательных актов всеми участниками ФЦП.

Особую актуальность при исполнении ФЦП приобретает необходимость активного вовлечения страховых компаний в совместную с органами исполнительной власти деятельность по повышению уровня защищенности россиян от ДТП и их возможных последствий.

В силу экономических причин и невысокой общей страховой культуры населения возможности влияния страхового рынка на уровень безопасности движения в полной мере пока не востребованы. Между тем, зарубежный опыт свидетельствует: оказывая комплексное воздействие на всех участников дорожного движения, страховое сообщество может весьма эффективно влиять на ситуацию в целом. Более того, активное участие страховщиков в этом деле выгодно всем: страхователям, потерпевшим в ДТП, государству, да и самим страховщикам (ибо совместные мероприятия по обеспечению безопасности движения позволяют существенно сократить объемы страховых и компенсационных выплат).

С учетом огромного социального значения страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в форме добровольного и обязательного (ОСАГО) заключениея договоров страхования. Обязательная форма реализации этого вида страхования делает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств для возмещения ущерба разложена в виде доли страховой премии, приходящейся на всех владельцев транспортных средств, заключивших договор страхования.

Реализация принципа обязательности наиболее полно обеспечивает страховую защиту имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепляет финансовую базу страховщика (при должном подходе и надлежащем методе использования данной формы страхования) и снижает по сравнению с добровольной формой размеры страховых премий, повышает эффективность мероприятий по предупреждению ДТП.

В 2008 г., как ожидается, Россия вступает в ВТО и через 3–5 лет – в международную систему «Зеленая карта» (ОСАГО является ее национальным аналогом). Адаптация национальной экономики к требованиям мировых стандартов в условиях конкуренции с иностранным бизнесом потребует разрешения многих проблем, накопившихся практически во всех отраслях общественного производства, в том числе и на национальном страховом рынке.

Страховая отрасль России переживает сейчас очередной, достаточно болезненный этап интеграции, слияний и поглощений, ухода с рынка ряда «игроков», в том числе относительно крупных, что связано с капитализацией уставных капиталов страховых организаций во исполнение Федерального закона от 10.12.03 г. № 172 и действием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.02 г. № 40.

Обязанность приобретать полисы ОСАГО на территории РФ была возложена (в соответствии с Законом [2]) на владельцев транспортных средств с 1 июля 2003 г., а запрет на передвижение по территории страны без полиса ОСАГО начал действовать только с 1 января 2004 г.

Постановлениями Правительства РФ от 07.05.03 г. были введены типовые Правила (действующая редакция введена постановлениями Правительства от 28.08.06 г. № 525 и от 18.12.06 г. № 775, с изменениями, внесенными Решением Верховного Суда РФ от 10.07.06 г. № ГКПИ06-529) и страховые тарифы по ОСАГО, порядок расчета страховых премий по ним с учетом изменений от 08.12.05 г., введенных Постановлением Правительства № 739.

После введения в действие страховой защиты по ОСАГО произошло повышение цен на запасные детали, части транспортных средств (ТС), их ремонт на 30–40 % при неизменной величине определенных законом об ОСАГО коэффициентов для расчета страховых премий по заключаемым договорам (полисам), из-за чего страховые выплаты в среднем выросли в регионах с большим числом используемых ТС с 10–15 тыс. руб. до 40–70 тыс. руб. на один страховой случай, средняя убыточность страховых операций по РФ (отношение объема произведенных страховых выплат к объему собранных премий) в целом по рынку ОСАГО пока колеблется на уровне 50 % (рисунок), что дает повод для популистских статей в СМИ о полученной страховщиками сверхприбыли. На самом деле рост убыточности по отдельным компаниям (даже занимающим ведущие позиции в рейтингах по ОСАГО) приводит к уходу с рынка ОСАГО бывших его лидеров и вполне возможной последующей их перетасовке.

Поскольку все коэффициенты и порядок расчета страховых премий определены законодательством по ОСАГО, страховщики получают разные объемы премий даже при одинаковом страховом портфеле (количестве заключенных договоров страхования) в зависимости от района преимущественного использования ТС (наибольший коэффициент у столичных страховщиков), от типа (категории) и назначения ТС, используемого владельцем, заключившим договор у данного страховщика, от периода использования ТС и срока действия заключенных договоров, от возраста, стажа вождения и от числа допущенных к управлению водителей, от мощности двигателя ТС, наконец, от состояния аварийности на дорогах и повторности заключаемых договоров (система «бонус – малус» – «поощрение – наказание»). Все эти факторы в разной степени влияют на итоговые показатели страховщиков, поэтому усредненные значения не могут дать достоверную картину по конкретным региональным рынкам ОСАГО.

По сведениям Российского Союза Автостраховщиков (далее РСА) [10] поквартальные объемные показатели соотношения премий и выплат по ОСАГО за 2005–2006 гг. показывают стабильную картину в целом по российскому страховому рынку (см. рисунок), хотя приведенные в табл. 1 данные по объемам собранных премий и доле рынка ведущих страховщиков (свыше 1 % общей его емкости), как и динамика прироста объемов собираемых ими премий говорят о значительной поляризации страховщиков на рынке ОСАГО. Из 162 страховых компаний, осуществляющих лицензированную деятельность по данному виду страхования, только 21 компания имеет долю в общей емкости рынка свыше 1 %.

Изменение соотношения объемов страховых премий и выплат по ОСАГО в 2005–2006 гг.

Таблица 1
Распределение лидеров рынка ОСАГО с долей собранных страховых премий свыше 1 %

Анализ, проведенный РСА [10], показывает степень влияния на емкость и другие экономические показатели каждого страховщика и в целом по ОСАГО различных факторов.

Интересно, что рост объемов премий происходит медленнее, чем число вновь заключаемых договоров. Здесь сказывается сезонность (более дешевые полисы заключаются в дачный сезон, с использованием относительно старых и дешевых ТС), снижается число заключаемых договоров в каникулярный период и в праздничные дни. Затем полисы дорожают, но еще некоторое влияние оказывает используемая система «бонус – малус» (из-за непродолжительности действия ОСАГО, во-первых, и из-за борьбы за клиента – во-вторых). Изменение законодательства по ОСАГО по истории водителя, а не используемого ТС, обяжет страховщиков уделять этой системе больше внимания, так как до указанных изменений некоторые страховщики переманивали к себе клиентов из других компаний для перезаключения договоров без учета их истории вождения в предыдущем страховом периоде, не запрашивая справки от другого страховщика о наличии или отсутствии страховых выплат.

Анализ результатов действия ОСАГО [10] показал, что страховщики все чаще сталкиваются с проблемами своевременного исполнения принятых ими по заключенным договорам ОСАГО обязательств, а это вынуждает их искать варианты сбалансированности своих рисков, в том числе отдавать предпочтение более дорогим полисам и отказываться от привлечения клиентов с дешевыми полисами и большими размерами выплат по ним.

Урегулирование заявленных убытков должно честно анализироваться всеми участниками страховых отношений с привлечением служб аварийных комиссаров, ГИБДД, что, несомненно, требует создания в самый короткий срок единой базы по истории дорожного движения в рамках ОСАГО. Трудно ожидать, что все страховщики, скрывающие свои схемы и ловушки для привлечения клиентов, охотно будут делиться сведениями, необходимыми для создания достоверной базы данных, но и этот барьер должен быть преодолен.

Для страхователей существующие проблемы ОСАГО связаны, разумеется, с удобством и стоимостью оказываемых страховщиками услуг, для потерпевших – с порядком и размером оценки полученного ущерба жизни, здоровью и имуществу (если пострадало ТС, то с учетом износа, по среднерыночным ценам или по фактически оплаченным счетам). Поскольку действующим законодательством четко установлено, что сумма страхового возмещения ущерба не может превышать его действительной стоимости (с учетом износа), – для страховщика это вопрос достаточности страховых резервов (темпы инфляции и рост цен не отражаются в действующих страховых тарифах), следовательно, неизбежно повышение убыточности страховых операций, снижение уровня платежеспособности – если в ближайшем будущем все же будет принято решение о выплатах без учета износа при тех же коэффициентах и тарифах.

Отдельная, не менее важная и актуальная проблема, с которой еще предстоит столкнуться в ближайшем будущем сторонам договора ОСАГО и потерпевшим, связана с порядком оценки и размером возмещения вреда жизни и здоровью. По данным  РСА [10], за девять месяцев 2006 г. объем выплат по ущербу жизни и здоровью пострадавших в ДТП составляет чуть больше 1 % от совокупных выплат по ОСАГО. Перечень справок, установленных законодательством по ОСАГО и необходимых для обоснования заявленного ущерба, несоизмерим со временем их сбора, с объемом средств, затраченных потерпевшим на восстановление здоровья, как неадекватны и суммы страховых выплат. В 2005 г. из 374 тыс. пострадавших в ДТП по вине владельцев ТС или водителей, допущенных ими к управлению ТС, подали заявление о компенсации вреда жизни и здоровью только около 370 тыс. чел., а при 34 тыс. погибших выплаты по факту их гибели были получены по предъявленным заявлениям только в 5 тыс. случаев, что в целом укладывается в сумму 314,7 млн руб.

По оценкам РА «Эксперт» [7], при таком состоянии безопасности движения, растущей страховой грамотности населения и уже состоявшемся охвате в 94 % имеющейся клиентской базы от общего числа автовладельцев объем ежегодных выплат по ущербу жизни и здоровью может вскоре составить уже около 9 млрд руб. Последствия такого скачка объемов выплат в этой сфере страховых рисков без изменения действующих тарифов и в отсутствие единой информационной базы у страховщиков могут быть негативными для финансовой устойчивости и платежеспособности многих страховщиков, прежде всего тех, кто старался увеличивать свой страховой портфель по ОСАГО.

Если прогнозу внешних аналитиков и Федеральной службы страхового надзора (ФССН) о резком увеличении объемов выплат суждено сбыться, то за этим последует еще большая неравномерность убыточных страховых операций по ОСАГО по отдельным российским регионам. В результате в регионах с наибольшим уровнем убыточности (например, Якутия и Вологодская область) страховщикам станут «неинтересны» эти сегменты страхового рынка и они будут вынуждены их покинуть и уступить место филиалам столичных компаний, на долю которых уже сейчас приходится около 22 % рынка благодаря наивысшему поправочному региональному коэффициенту, более длительному периоду страхования (в том числе из-за лучших климатических условий), более дорогим маркам ТС, то есть в целом больших объемов премий за счет более дорогих полисов.

Усиливающаяся (и без того довольно напряженная) конкуренция на рынке ОСАГО   неизбежно заставит страховщиков, не на должном уровне выполняющих свои обязанности и и/или обязательства по ОСАГО, улучшить обслуживание клиентов, отказаться от пренебрежительного отношения к системе «бонус – малус» в борьбе за клиента и, наконец, приведет к осознанию необходимости создания единой информационной базы ОСАГО. Тем более что Минфин уже внес предложения по изменениям в законодательство по ОСАГО на рассмотрение Правительства РФ, касающиеся технических деталей применения коэффициентов «бонус – малус» для водителей, вписанных в несколько полисов ОСАГО (есть и такие уловки для снижения возможной стоимости полисов). Благодаря такой поправке законодательства в условиях обеспечения полной информированности страховщиков за счет предоставления им права использовать любую доступную информацию для водителя, допущенного к управлению ТС и создавшего аварийную ситуацию с потерпевшими, при покупке нового полиса или продлении действия старого будет применен повышенный коэффициент.

Для иллюстрации актуальности более детального анализа страховым сообществом и ФССН сложившейся ситуации рассмотрим состояние регионального рынка ОСАГО, где некоторые лидеры по общим результатам, достигнутым  за счет других представительств или своих головных организаций, оказываются таковыми лишь по количеству заключенных договоров, одновременно демонстрируя очень высокую убыточность проведенных операций (приближение объема страховых выплат к объему собранных премий, и это без компенсационных выплат по ущербу жизни и здоровью!), либо вообще являются аутсайдерами по объемным качественным показателям регионального рынка по операциям ОСАГО [6].

Приведем итоги страховой деятельности за 2006 г. двух новосибирских региональных компаний (только у них имеются лицензии ФССН на осуществление страховой деятельности по ОСАГО), в целом по Новосибирской области (НСО) и по ряду филиалов иногородних (для г. Новосибирска) компаний с объемом страховых премий более 15 млн руб.

Рассмотрим показатели 16 наиболее успешных филиалов иногородних компаний по ОСАГО и общие итоги (без ОМС) их деятельности (табл. 2).

Таблица 2
Итоги деятельности по ОСАГО 16 филиалов иногородних компаний и общие их результаты (без ОМС), тыс. руб.

Высокий уровень убыточности страховых операций (в табл. 2 выделено курсивом) может показаться привлекательным с точки зрения клиентов, получающих страховые выплаты у этих страховщиков. Игра на доверие клиентов здесь имеет быть, как и обратный эффект – отрицательная финансовая устойчивость в самый ближайший период времени (или ее полная утрата), обусловленная тем, что страховщик в ней просто не заинтересован, либо сомнителен его сам профессиональный подход к ведению бизнеса, обеспечению достаточного объема страховых резервов для выполнения принятых обязательств.

Таким образом, мы еще раз убеждаемся, насколько предложения по корректировке региональных коэффициентов (по регионам использования ТС) также актуальны для решения проблемы растущего уровня убыточности.

Анализ состояния и проблем страхового рынка ОСАГО только в аспекте применяемых страховых тарифов показывает отсутствие целостной системы эффективного управления его финансовыми рисками. На самом деле есть и другие проблемы, также заметно влияющие на финансовые риски страховщика, действующего на рынке ОСАГО.

По оценке Росгосстраха [13], среди претензий клиентов к деятельности страховщиков в рамках ОСАГО можно выделить следующие (%):

– длительные сроки возмещения ущерба – 33;
– несоответствие страхового возмещения реальному ущербу – 28;
– отказ в выплате – 17;
– неопытный и невежливый персонал – 13;
– другое – 9.

По итогам действия ОСАГО в России Минфин РФ направили в Правительство РФ предложения по корректировке Закона об ОСАГО, касающиеся:

– установления нового лимита ответственности страховщика по одному страховому событию (независимо от их числа) на одного потерпевшего:

а) в случае гибели – 240 тыс. руб.;
б) в случае причинения вреда имуществу – 160 тыс. руб.;
в) в случае причинения вреда здоровью – 240 тыс. руб.;

– включения события при движении ТС по внутренней территории организации в число признанных страховыми, чтобы ущерб, причиненный третьим лицам, был возмещен;
– уточнения перечня, размера и сроков возмещения:

а) убытки, вызванные утратой товарной стоимости имущества, не подлежат страховому возмещению, как и вред, причиненный имуществу виновного в ДТП;
б) страховое возмещение за причинение вреда имуществу третьих лиц рассчитывается с учетом износа деталей или частей имущества в размере восстановительных расходов (кроме расходов на временный или вспомогательный ремонт);
в) если размер ущерба по результатам ДТП не превышает 25 000 руб., нет погибших и получивших травмы любой степени тяжести, если участники ДТП без разногласий подписывают извещение о ДТП, потерпевший согласен с размером имущественного ущерба, страховой акт страховщиком составляется на основании подписанного участниками ДТП извещения (без обращения в компетентные органы), то производится страховая выплата и претензия потерпевшего считается урегулированной;

– определения размеров страховой премии (части ее при продлении срока действия уже заключенного договора, если ранее был указан неполный срок действия), порядка и сроков выплаты страхового возмещения:

а) страховщик должен учитывать все факторы «истории» водителя (в том числе сообщение недостоверных сведений, умышленные действия, приведшие к ДТП и т.п.);
б) страховщику будет предоставлено право при оценке своего риска при заключении договора ОСАГО применять скидку с рассчитанной страховой премии до 10 %;
в) в срок не позднее тридцати календарных дней участникам ДТП необходимо провести все необходимые операции по сбору необходимых сведений и документов для определения характера и размеров ущерба, а страховщику – произвести страховую выплату;
г) компетентные органы обязаны будут предоставлять страховщикам по их запросу в течение пятнадцати календарных дней бесплатно все необходимые сведения и документы;
д) страховщик обязан (в действующей редакции – имеет право) предъявлять регрессные требования после произведения страховой выплаты к виновному лицу на условиях, изложенных в п. 14 Закона об ОСАГО (если ДТП произошло по вине нетрезвого водителя).

Еще до введения в действие перечисленных выше поправок в регионах РФ разрабатываются свои меры по обеспечению безопасности и снижению аварийности дорожного движения, улучшению обслуживания клиентов страховых компаний, по разработке оптимально необходимых и достаточных пакетов документов для скорейшего и полного урегулирования претензий потерпевших в ДТП.

В этих целях в Сибирском федеральном округе и для территорий Новосибирской области разработано и вступают в действие Соглашение о сотрудничестве Сибирской Межрегиональной Ассоциации Страховщиков (далее СМАС) и ГУВД и Соглашение о сотрудничестве девяти ведущих страховых компаний г. Новосибирска. Подобные мероприятия также включены в проект «Концепции развития страховой отрасли в Сибирском регионе в 2007–2011 годах». Распоряжением мэрии г. Новосибирска от 30.01.07 г. № 486-р создана и действует рабочая группа по разработке целевой программы «Безопасность дорожного движения в городе Новосибирске на 2008–2010 гг.», в состав которой включены руководящие работники соответствующих управлений, ответственные за исполнение программы.

В России ОСАГО действует уже четыре года, и за этот период ему, по оценкам профессиональных экспертов, можно поставить твердую «четверку» хотя бы за то, что этот социальный по своему назначению вид страхования выявил основные проблемы, касающиеся урегулирования взаимоотношений всех участников обязательной формы страховой защиты, а также проблемы, решение которых позволит повысить безопасность дорожного движения, свести к минимуму или прекратить «войну на дорогах», снизить уровень мошенничества со стороны участников дорожного движения и организующих и обслуживающих его структур. Une fois qu'un homme a terminé bruit activité sexuelle, ce coulure sanguin approximativement résonance pénis devrait diminuer puis phonème érection devrait disparaître. acheter Levitra renfort à stimuler cela épanchement sanguin environ le pénis, il peut subséquemment accompagner les hommes atteints en même temps que dysfonction érectile à savoir unique érection lequel dure suffisamment longtemps au contraire finir de former l'amour.

И, как ни стараются некоторые чиновники и государственные деятели, зарабатывающие популярность «в радении за народ» принизить значимость ОСАГО, оно поднимает на новый уровень страховую культуру владельцев ТС и их пользователей, так как вместе с полисом ОСАГО выдается достаточный по информационному наполнению пакет сопроводительных и методических документов, в том числе Правила страхования, которые в любом случае приходится прочитать, осмыслить, разобраться хотя бы в основных страховых терминах и их определениях (правда, не всегда при или после заключении договора, чаще после ДТП). По крайней мере, владельцы ТС, еще не осознав в полной мере пользу ОСАГО как защиту их имущественных интересов при компенсации ущербов пострадавшим по их вине в ДТП, уже привыкли к ОСАГО, возобновляют договоры на новый срок. Причем, для дисциплинированных водителей ежегодно страховая премия уменьшается коэффициентом «бонус» на 0,05 %, для виновных в ДТП увеличивается в зависимости от числа ДТП и их последствий. Тем не менее, виновные в ДТП прекрасно понимают, что их штрафные санкции несоизмеримы с произведенной страховой выплатой.

Сообществу страховщиков по-прежнему приходится преодолевать недовольство пользователей ОСАГО, связанное с высокими, по их мнению, страховыми тарифами, платой за услуги по полису ОСАГО, штрафными санкциями за виновность в ДТП в следующем страховом периоде, что и подталкивает страховщиков к использованию различных схем для привлечения клиентов и минимизации расходов пользователей полисов. На самом же деле, как уже отмечалось, за весь период действия ОСАГО страховые тарифы не меняются, а текущие и перспективные корректировки действующего законодательства по ОСАГО направлены в основном на улучшение обслуживания пользователей ОСАГО, в том числе на уменьшение сроков урегулирования претензий потерпевших в ДТП и увеличение размеров страхового возмещения. Плата за годовую страховую защиту по ОСАГО колеблется в зависимости от определенных законодательством факторов в пределах 1200–5000 тыс. руб., что несопоставимо со стоимостью аналогичных услуг даже в развитых странах, количеством и размерами страховых выплат, бедой для потерпевших по вине тех, кто недоволен стоимостью этих услуг, не говоря уже о тратах владельцев ТС на их текущее содержание, их стоимостью, расходами на горюче-смазочные материалы.

При этом парк ТС не только не уменьшается, но стремительно увеличивается, и ежегодно в России вновь регистрируется около 24 млн ТС; только в первом квартале 2007 г. россияне приобрели более 200 тыс. иномарок.

 К ключевым событиям национального страхового рынка ОСАГО по итогам 2006 г. следует отнести следующие.

1. В целом инвестиционные операции (размещение в дозволенные Минфином активы страховых резервов и собственных средств) для страховщиков остаются болезненной проблемой, так как по этим операциям средняя доходность на национальном рынке, не превышая текущую инфляцию, остается на уровне 4,5 – 8 %. На отечественном фондовом рынке до сих пор отсутствуют надежные краткосрочные и долгосрочные потенциально ликвидные активы, позволяющие страховщикам доверять им в полной мере для размещения собственных средств и фондов сформированных резервов. Недаром и российские банки участвуют в системе страхования вкладов.

2. Перерегистрация многих страховщиков как юридических лиц в другие, более благоприятные по налогообложению экономические зоны (например «РОССТРАХ» из Новосибирска перерегистрировался в Республику Татарстан).

3. Слияние нескольких страховых компаний с целью капитализации общего уставного капитала и увеличения объемов собственных средств.

Рыночные реалии заставляют взглянуть на страховые слияния и поглощения под новым углом зрения.

С одной стороны, на объективные результаты слияний и поглощений страховых организаций могут влиять свойственная национальному рынку непрозрачность и неполная достоверность финансовых результатов из-за несовершенства законодательной базы и, как уже отмечалось, отсутствия достаточных критериев финансовой и экономической оценки деятельности страховщика (компании среднего размера наиболее привлекательны на рынке для слияний и поглощений).

С другой стороны, под воздействием законодательных и рыночных факторов для многих российских страховщиков (в частности, осуществляющих страховую деятельность по ОСАГО и каско) наступает ресурсный порог роста, обусловленный все той же рентабельностью (убыточностью) российского страхового бизнеса в автостраховании.

Особенно актуальна для скорейшего разрешения перечисленных проблем необходимость контроля за сделками на рынке ОСАГО. Законодательством по ОСАГО предусмотрено обязательное наличие представительств во всех регионах каждого страховщика, получившего лицензию, ради чего крупные федеральные (обычно, столичные) компании приобретали региональные, причем, по завышенной стоимости. Спустя три года после введения в действие ОСАГО обозначились регионы с критической убыточностью, а созданные в них филиалы принесли головным компаниям за счет критического уровня убыточности новые финансовые риски. Слияния и поглощения нарушают оптимальную региональную концентрацию головных страховщиков и их представительств.

4. При осуществлении страховой защиты по ОСАГО не рекомендованы выравнивающие финансовые риски страховщиков операции сострахования и перестрахования, возможные в других видах страховых услуг, как и расширение перечня активов и возможность использования страховщиками вновь появившихся активов в общественном производстве.

И.В. Ломакин-Румянцев отмечает, что страховщики оценили себя по результатам этих нововведений и ужесточения требований, а ФССН оценила страховщиков. Результат получился хуже ожидаемого, но предварительные опасения, к счастью, не оправдались. Анализ также показал, что занижение возможной доли перестраховщиков в объеме проводимых операций слишком жесткое для тех страховщиков, кто страхует большие риски: авиационные, космические, другие катастрофические. Поддерживая обращения в ФССН страхового сообщества, его руководитель в принципе согласен, что необходимо вернуться к возможности использования операций перестрахования и в ОСАГО.

5. Предстоящее в ближайшем будущем вступление России во Всемирную торговую организацию обуславливает новые проблемы.

Несмотря на то, что на российском страховом рынке с 1988 г. уже работают иностранные компании, их доля в объеме валовых показателей к 2003 г. составляет всего 3,5 % (в Словакии, например, 96 % ,в Венгрии 89 %, в Чехии 50 %, Польше 44 % [14]). Вступление в ВТО существенно повлияет на все отрасли российской экономики, в том числе на страховую.

Западные страховщики в роли инвесторов для акционеров наших страховщиков выглядят довольно привлекательным решением в части укрепления финансового положения их компаний, особенно для тех, кто практически исчерпал свой финансовый ресурс для дальнейшего развития. Но менеджмент таких компаний должен понимать, что иностранный инвестор, особенно имеющий отношение к страхованию, будет инвестировать свои финансы не просто в текущую доходность бизнеса страховой компании, а лишь уверившись в оптимальности ее рыночной доли, величине и качестве страхового портфеля (количество действующих договоров страхования, их структура и соотношение востребованных на рынке страховых услуг).

6. Ужесточение контрольных функций государства за бизнесом в финансово-кредитной сфере, стремление бизнеса к интеграции и укрупнению аналитики называют естественным процессом, что находит отражение и в страховой отрасли и определяет основные тактические задачи ФССН.

7. За 2006 г. в адрес ФССН поступило 3099 жалоб от потребителей страховых услуг. Практически все они касались качества страховой защиты (по оценке ее потребителей) в сфере страхования транспортных средств (каско) и ОСАГО. Причем, по ОСАГО в 1679 обращениях содержались жалобы на действия или бездействия страховщиков в случае нарушений условий страхования (54 % от общего числа обращений). Но заметим, что удельный вес обращений по ОСАГО в первые годы его действия доходил до 90 %.

8. Уход с рынка ОСАГО страховщиков, получивших лицензию и осуществляющих свою деятельность в первые три года действия ОСАГО, стал серьезной проблемой для Российского Союза Автостраховщиков, не предусмотренной и не просчитанной при определении Правительством РФ порядка расчета и размеров коэффициентов для уплаты страховой премии, которая и по этой причине, по мнению страхового сообщества и некоторых представителей РСА, оказалась недостаточной для формирования необходимого для обеспечения всех принятых по ОСАГО обязательств, в том числе обязательств, возложенных на РСА по компенсации ущербов за обанкротившихся или по иным причинам прекративших деятельность по ОСАГО страховщиков.

Фонды для резерва гарантий и резерва текущих компенсационных выплат формируются за счет отчислений страховщиков (1 % и 2 % от объемов собираемых премий соответственно). На начало 2006 г. их объемы составили 1,255 млрд руб. и 2,376 млрд руб. [8]. Текущее состояние сформированных фондов РСА не раскрывает, считая их пока достаточными.

За первые десять компаний, покинувших рынок, РСА выплатил уже свыше 200 млн руб.; по положительным решениям о компенсации ущерба по 5049 претензиям, поступившим от клиентов этих компаний (из общего числа полученных РСА 6449). Среднее страховое возмещение составило 35 тыс. руб., одна выплата по претензиям клиентов – около 112 тыс. руб. На три компании («Доверие», «Авест», «СО СНГ») пришлось более половины всех произведенных РСА компенсаций (68,6 %), причем, наибольшая сумма (41,303 млн руб.) выплачена по обязательствам СК «Авест». Ситуация может усложниться, если оставшиеся страховщики будут несоразмерно своей финансовой емкости (платежеспособности) увеличивать портфель по ОСАГО, применять демпинговые операции или использовать в этих целях различные внутренние схемы с последующей утратой лицензии по ОСАГО, уменьшая вследствие этого объемы отчислений в компенсационные фонды РСА.

Если установленные в ОСАГО страховые тарифы не будут изменены соответственно предполагаемому увеличению размеров лимитов ответственности страховщика на одного потерпевшего, это приведет к очередному сходу ряда страховщиков с дистанции. И если уровень безопасности на дорогах не улучшится, потерпевшие увеличат число обращений за компенсацией, а особенно резкий рост обращений ожидается за причиненный в ДТП вред жизни и здоровью.

10. Обеспечение надежной страховой защиты предполагает решение многочисленных проблем, среди которых: достаточные по объему норм законодательные акты, одинаково трактуемые всеми участниками страхового рынка, контролирующими страховую деятельность, и правоохранительными органами; высокий профессиональный уровень субъектов страхового дела и достаточный уровень страховой культуры потребителей страховых услуг, пока не умеющих или не желающих внимательно прочесть Правила страхования и сам договор до его подписания, а не после страхового события в состоянии стресса.

11. Необходимо своевременное и объективное освещение состояния национального страхового рынка в средствах массовой информации. Приводимые в СМИ рейтинги национальных страховщиков должны содержать понятную всем и объективную информацию о страховщиках-лидерах, достоверные сведения об их финансовом положении, результатах деятельности, в том числе о наличии предписаний ФССН и их региональных инспекций и жалоб о качестве предоставляемых ими услуг, о количестве заключенных договоров по всем реализуемым видам страховой защиты. А проводить оценку кредитоспособности и надежности страховщиков в целях составления и опубликования рейтингов должны ответственные и квалифицированные специалисты, что в полной мере относится и к журналистам, публикующим статьи о страховом бизнесе.

12. Опережающий рост страхового бизнеса (вместе с ОСАГО) в регионах РФ по сравнению с Москвой в первом полугодии 2006 г. по отношению к аналогичному периоду 2005 г. [9]:

Страховые рынки практически всех регионов прирастают не за счет экспансии филиалов иногородних компаний (при увеличении их количества в некоторых регионах валовые показатели снизились), а в основном за счет ОСАГО, в меньшей степени – за счет переориентации рынков по видам страхования. Аналитики сделали два осторожных вывода:

– экспансия филиалов иногородних страховщиков в регионы подчиняется иным законам, нежели следствие роста рынка или роста средней премии на офис;
– иногородние страховщики, осуществляющие экспансию в регионы, надеются на кадровые возможности местного менеджмента и свой анализ привлекательности местных рынков, а незначительная экспансия в быстрее растущие региональные рынки объясняется неэффективностью ранее проведенного анализа.

Так, в Пермской области добавилось 15 участников страхового рынка, а средняя премия на компанию выросла всего на 9,9 %; во Владимирской области добавилось 13, а прирост средней премии составил 26,1 %; в Нижегородской области добавилось 12, прирост всего 0,8 %; в Воронежской – 11 и 24,5 %; в Волгоградской – 10 и 4,4 %; в Курской – 7 и 63,5 %; в Новосибирской области добавилось 6, а прирост средней премии всего 9,6 %. Если анализировать прирост совокупного объема страховых премий по всем видам страховых услуг на региональных рынках (кроме страхования жизни и ОМС), то в 5 субъектах из 25 он составил более 50 %, в 17 – более 20 % (в Новосибирской области – 16,1 %), в Московской области – 26,7 %. Среди регионов-лидеров Курская (82 %), Белгородская (66,1 %) области, Алтайский край (54,8 %), Санкт-Петербург (53,8 %). Доля ОСАГО у всех от 11 % до 30 %, в Новосибирской области – 17,1 %, прирост к 2005 г. здесь 0,6 %. Таким образом, в нашем регионе ОСАГО существенно не повлияло на удельные характеристики рынка, хотя у некоторых страховщиков доля ОСАГО в общем валовом показателе довольно значительна (можно полагать, что и в других регионах ситуация с ОСАГО такая же).

По состоянию на 01.01.07 г. на территории Сибирского федерального округа (СФО) действовали 93 региональные страховые организации и 450 филиалов иногородних. Причем, распределение региональных страховщиков и филиалов иногородних крайне неравномерно, наибольшая концентрация «регионалов» и филиалов иногородних в Кемеровской (соответственно, 23 и 46), Новосибирской (22 и 67), Иркутской (14 и 47), Омской (6 и 48), Томской (3 и 44) областях, Красноярском (11 и 48) и Алтайском (8 и 42) краях [6].

В 2006 г. страховщики СФО собрали 58,7 млрд руб. страховых премий и произвели страховых выплат на сумму 40,7 млрд руб. (убыточность составила 69,9 %). По объему собираемых страховых премий традиционно лидирует Красноярский край (19,7 % от общего объема), на втором месте Новосибирская область (16,6 %), далее Кемеровская (15 %), Иркутская (13,8 %), Омская (8,7 %) и Томская (7 %) области. Та же расстановка лидеров СФО по объему страховой премии, рассчитанной на одного жителя (наибольшая – свыше 3 тыс. руб.) [6].

Современное состояние национального страхового рынка и рынка ОСАГО демонстрирует как их развитие, так и множество накопившихся проблем, решение которых, безусловно, повысит эффективность и качество предоставляемых в структурах рынка услуг.

В обществе растет понимание важности ОСАГО. Если в начале его действия в СМИ говорили о преждевременности этого нововведения, то теперь многие осознают его необходимость и полезность. По мнению ФССН и страхового сообщества, осознание придет в полной мере и к владельцам ТС, когда среди них число хотя бы однажды виновных в ДТП достигнет 30 %-го порога из 25 млн действующих на сегодня полисов ОСАГО. Руководитель ФССН предполагает, что для этого из-за накопившихся проблем потребуется еще 2-3 года действия ОСАГО.

Осознание полезности и повышение эффективности ОСАГО, несомненно, уменьшит число жалоб и нареканий от потерпевших в ДТП, если они в более короткие сроки, с меньшими моральными и материальными затратами будут получать у страховщиков компенсацию полученного ущерба. Что касается правоохранительных органов, то они должны оказывать всестороннюю помощь страховщикам не только в сокращении сроков анализа результатов ДТП и получения потерпевшими необходимых в этих случаях документов, но и предпринимать необходимые и достаточные меры по предотвращению правонарушений, которые принято назвать «подставки на дорогах», то есть противоправные действия лиц, организующих имитацию ДТП с целью финансового шантажа.

Для повышения безопасности на дорогах и достоверности анализа результатов ДТП на всех крупных дорожных трассах должны устанавливаться давно используемые в мировой практике системы видеонаблюдения. РСА совместно с представителями Минтранса РФ, Минздравсоцразвития РФ, крупных страховых компаний и других заинтересованных ведомств провел 9 ноября 2006 г. совещание по разработке пилотного проекта по оснащению ТС, предназначенных для социально важных перевозок, бортовыми регистраторами работы транспорта: «черными ящиками», тахографами, видеокамерами, устройствами оповещения в чрезвычайных обстоятельствах, алкозамками, не позволяющими нетрезвому водителю завести двигатель ТС. Конечно, внедрение указанных систем потребует решения дополнительных организационных и правовых вопросов.

ОСАГО перестает быть основным полем конфликтов между страхователями и страховщиками и его перспективность уже всем очевидна. Введение в действие ОСАГО было осуществлено значительно позднее периода, когда начиналось стремительное увеличение числа ТС на дорогах страны. Если бы ОСАГО было введено в конце 90-х, сколько можно было бы предотвратить разрушений человеческих судеб, суицидов водителей или владельцев ТС из-за «разборок» по результатам ДТП, чтобы спасти от негативных последствий их родственников.

Если рассматривать общие итоги страховой деятельности по национальному рынку, то, по мнению руководителя ФССН И.В. Ломакина-Румянцева, до 01.07.07 г. должна закончиться реструктуризация российского страхового рынка, обусловленная исполнением страховщиками требований закона от 10.12.03 г. № 172-ФЗ в части капитализации уставных капиталов (вследствие чего с рынка уже ушло около 70 страховых компаний) с разделением страховщиков по видам деятельности – по страхованию жизни (накопительным видам) и «не жизни» – страхованию ответственности за причинение вреда и другим имущественным видам, становления других профессиональных участников рынка, субъектов страхового дела: перестраховочных компаний, профессиональных брокеров, профессиональных актуариев, обществ взаимного страхования [11; 12].

Вместе с тем отмечается продолжающийся довольно высокими темпами рост объемов собираемых страховщиками страховых премий по прямому (без перестраховочных компаний) страхованию. За 2006 г. (по статистической отчетности) их объем (вместе с ОМС) составил 602,115 млрд руб., объем страхового возмещения (страховых выплат) – 345,236 млрд руб. По отношению к итогам 2005 г. объемы страховых премий выросли на 22,7 %, объемы выплат на 25,8 %. Средний коэффициент убыточности (отношение выплат к премиям) составил 57,3 %. Доля накопительного страхования жизни снизилась с 5,2 % до 2,7 % в общем сборе премий, а доля ОМС увеличилась с 28,7 % до 32,4 %. За счет более жесткого контроля со стороны надзирающих органов за возможным использованием страховщиками схем при страховании жизни, уводящим юридических лиц от необходимого по финансовым итогам налогообложения и сокращения этой практики ожидалось и большее сокращение объемов по страхованию жизни, но аналитики не учли увеличение спроса потребителей на ипотечные кредиты, условием получения которых является страхование жизни заемщика.

На долю страховых операций в имущественных видах в 2006 г. пришлось 37,9 % (прирост к 2005 г. составил 22,8 %); на долю страхования ответственности – 2,7 % (прирост к 2005 г. всего 1 %, зато самый большой прирост объемов страховых выплат – 19,9 %); на долю личного (без «жизни») страхования – 13,7 % (прирост к 2005 г. составил 20,1 %); на долю ОСАГО пришлось 10,6 % (с охватом примерно 95 % потенциальных клиентов) [11; 12].

Чтобы ОСАГО стало более цивилизованной и эффективной страховой защитой имущественных интересов пострадавших в ДТП, связанной с компенсацией ущерба жизни, здоровью или их имуществу, необходимо скорейшее разрешение всех перечисленных в настоящей работе проблем, препятствующих качественному исполнению социального предназначения ОСАГО и финансовой устойчивости страховщиков, его осуществляющих.

Примечания
1.  Об организации страхового дела в РФ Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.92 г. № 4015-1.
2. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.02 г. № 40-ФЗ.
3. Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Постановление Правительства РФ от 18.12.06 г. № 775.
4. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии: Постановление Правительства РФ от 08.12.05 г. № 739.
5. Новости РСА: Информац. Бюллетень. М.: РСА, 2006. Вып. 4. С. 4–8.
6. Страховой рынок Сибирского федерального округа: Сб. аналитич. матер. за 2006 г. Новосибирск: Представительство ВСС и РСА, 2007. 55 с.
7. Бойков С. Взгляд за горизонт // Русский полис. 2006. № 7/8. С. 16–17.
8. Григорьева Е. Гонка на выживание // Русский полис. 2006. № 9. С. 16–17.
9. Демченко В. Незаметно выросли // Русский полис. 2006. № 9. С. 18–20
10. Жукова Т. За обочиной МКАД // Русский полис. 2006. № 10. С. 14–18.
11. За стабильное настоящее и гарантированное будущее [ред. ст.] // Атлас страхования. 2007. № 2. С. 14–17.
12. Есть рекорд [ред. ст.] // Русский полис. 2007. № 3. С. 7.
13. Новажова М. ОСАГО: Все дальше блажь, все ближе благо // Экономика и жизнь. 2007. № 10. С. 6.
14. Пробный шар [ред. ст.] // Русский полис. 2006. № 9. С. 39–43.